На что жить, выйдя на пенсию? Список возможностей и цена вопроса.

Проработав всю жизнь, на пенсии хочется хорошо отдохнуть: обустроить дом, встречаться с друзьями, ездить в путешествия. Но на государственную пенсию вряд ли получится себе это позволить. Как достойно уйти на пенсию и не снизить свой уровень жизни?

Кто-то раньше, кто-то позже, но задает себе вопрос: «На что я буду жить на пенсии?»
Утверждение, что чем раньше начать накапливать на свою будущую пенсию, тем это будет сделать проще, можно услышать все чаще и чаще. И под словом «проще» подразумевается, обычно - «дешевле», то есть, направляя на эти цели меньшее количество денег.

Эта тема стала актуальна в последнее время, поскольку в России начала действовать пенсионная реформа. Теперь у Вас есть выбор: или же вы будете получать минимальную государственную пенсию, которая не соотносится с Вашим нынешним доходом, либо Вы начинаете самостоятельно предпринимать шаги для того, чтобы достойно прожить остаток своих лет, когда работать в нынешнем темпе уже не сможете.
Мы рассмотрим, основные три варианта дохода в преклонном возрасте: государственная пенсия, негосударственное пенсионное обеспечение и получение пассивного дохода.

Уже сейчас женщина может отнести себя к определенному типу пенсионерок, который определяется их отношением к накоплению пенсии.

Первый тип – «пенсионерка». Чтобы позаботиться о старости, можно, как минимум, воспользоваться возможностями, которые предоставляет государство. Именно так поступает грамотная «пенсионерка».
Можно не задумываться о пенсии, оставив ее накопительную часть в государственной управляющей компании. Ее средний уровень за все годы управления составляет 6% (из-за законодательного ограничения перечня инструментов, в которые она может инвестировать).
Кроме того, можно отдать деньги в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или частную УК. В среднем, НПФ и УК показывают примерно одинаковую доходность. Лучшие из них держаться на уровне 12-14% (среднегодовое значение). УК управляют средствами более агрессивно, а НПФ более консервативно. Поэтому в кризисные годы УК теряют больше, а НПФ – меньше. Ну а в благоприятные года - наоборот. Считается, что пенсионные деньги должны находиться под более консервативным управлением. Эксперты приняли для своих расчетов средний показатель доходности в 13%.

Второй тип поведения – «просто пенсионерка». Помимо государственного пенсионного обеспечения, такие женщины самостоятельно откладывают деньги в НПФ или в страховые компании. Размер пенсии может существенно вырасти, но и о взносах надо заботиться ежемесячно. Самый дорогой вид такого страхования – пожизненное пенсионное обеспечение. Если Вы решите заключить договор, скажем, на 15 лет выплаты пенсии, то размер взносов существенно уменьшится.

Описанные методы формирования своей будущей пенсии основаны на том, что человек практически ни каких усилий не предпринимает и формирование пенсии, по сути, отдает на откуп другим управляющим. Поэтому эти способы, зачастую, являются очень дорогими. Это видно из наших расчетов. Еще очень важно, чтобы доходность Ваших вложений, как минимум, была на уровне инфляции (это позволит вам сохранить ваши взносы и формирующийся капитал), а оптимальный вариант – была бы чуть-чуть выше инфляции (так как инвестиционные стратегии для формирования пенсии все же должны быть консервативными). Исходя из этого, привлекательность программ Накопительного страхования жизни ставиться под вопрос…

Кроме того, можно уже сейчас позаботиться о дополнительном доходе на пенсии. Для этого можно стать «пенсионеркой-рантье». Необходимо накопить сумму, потом положить ее в банк и жить на проценты. Желательно, чтобы Вы забирали и тратили не все проценты, так как тогда ваш капитал (общая величина) ежегодно будет терять свою покупательскую способность.

Кроме того, «пенсионерка-рантье» может использовать недвижимость для обеспечения пенсии. Доходы от недвижимости гораздо проще сопоставить с требуемой в будущем суммой – прогноз будет более реальный, нежели прогноз будущей стоимости денег на 15 - 30 лет вперед. Если сегодня за среднюю «однушку» можно получать ежемесячно сумму в 20 000 – 40 000 руб., то и через 20 лет величина арендной платы будет эквивалентна этому диапазону, то есть на вырученные с аренды деньги Вы сможете позволить себе примерно тот же набор продуктов. При этом выгоднее иметь 2 квартиры эконом-класса, чем одну бизнес-класса, так как во втором случае растут расходы на ее содержание.

Последний тип женщины, желающей достойно жить после выхода на пенсию – «пенсионерка бизнесвумен». Чтобы обеспечить предпринимательский доход в старости, надо накопить первоначальный капитал (используя различные современные финансовые и инвестиционные инструменты) и потратить его на бизнес или его долю, от которого Вы будете получать «пассивный» доход.
Можно открыть свое дело и довести его до такого уровня, чтобы Вашего присутствия в нем не требовалось. Другой вариант - воспользоваться уже готовым, разработанным, поставленным бизнесом, купив на него франшизу. Также можно помочь подруге или другу в открытии бизнеса, вложив свои деньги. Но не принимать участие в управлении, а попросить часть (долю) бизнеса. И получать часть дохода, пропорциональную Вашей доле. Кроме того, можно купить на бирже акции компаний, которые придерживаются политики выплаты дивидендов, и с их помощью получать часть дохода.

Конкретные цифры и расчеты по затратам и итоговой пенсии можно найти на страничке исследования

В любом случае, важно одно - независимо, сколько вам сейчас лет, о пенсии думать надо! И чем раньше, тем лучше! Ведь приятно же будет встретиться с подругой юности на борту шикарного лайнера в совершенно другом образе, уже более изысканном, а не вызывающе сексапильном, и, попивая свежевыжатый сок или пикантный настой, рекомендованный Вашим врачом, смеяться над историями молодости… лет эдак в 60.

Михаил Сидорин и Вера Дедова, Салон финансовых решений "К 13"