Баллада о гангрене...

Однажды погнала меня судьбина за кредитом… И чего мне не жилось спокойно? А вот захотелось ведь приключений на свою кредитную историю… Села я, как самая умная за компьютер, вбила в Яндекс заветное слово «кредит» и понесло меня по волнам сказочных банковских обещаний:

«Кредит за один день!»
«Самые выгодные условия!»
«Кредит под 10% годовых»

- соблазняли меня рекламные слоганы. Выбрав для себя наиболее интересные предложения, я заполнила наиподробнейшие анкеты, в которых разве что не требовали указать размер обуви троюродного дедушки, и отправила онлайн-заявки по разным банкам. И села ждать чуда.

Чудо не заставило себя долго ждать. На следующий же день посыпались звонки разного содержания. Некоторые банки сразу же сообщали, что я им не подхожу. Либо их не устраивало моё трудоустройство, которое, прошу заметить, совершенно честное и официальное, либо место проживания, слишком далекое от ближайшего отделения банка, либо размер обуви троюродного дедушки. Те банки, которым я – о счастье! – подходила на роль попрошайки, еще раз прошерстив мою анкету, любезно приглашали в офис на собеседование с менеджером. Было бы сказано! Немного попотев, я собрала необходимые документы, размножила их в нужном количестве и стала собираться в банк. То есть в банки.

Совет: если вам всерьез необходим кредит, приготовьтесь обойти сразу несколько банков. Если вдруг звезды на небе сойдутся так, что все банки одобрят ваши заявки, вам будет из чего выбрать.

В банк я собиралась едва ли не тщательнее, чем на прием к гинекологу. Задача – одеться как можно более представительно, чтобы у сотрудников банка не возникло мысли, что ваша зарплата, например, в 40000 рублей, указанная в справке, уходит в фонд голодающих Африки. И что она на самом деле есть. Кроме того, возьмите на заметку – вас будут фотографировать.

Если вы хоть раз ходили брать кредит, то прекрасно поймете то чувство, которое я хочу описать. Просить денег у незнакомых людей, сразу скажу, удовольствие ниже среднего. Это не очень приятно, особенно когда заранее знаешь, что к тебе отнесутся предвзято. Ведь банк не волнует хороший ты или плохой, для банка человек – просто набор бумажек, которые либо его устраивают, либо нет.

Собеседование с сотрудниками банков, с виду любезными и деликатными, происходило в форме мягкого допроса с легким посверливанием глазами на предмет истинности моих слов. Я старалась держаться как можно более естественно и спокойно, хотя это было и не очень просто. Правда, к третьему собеседованию это начало получаться гораздо лучше.

Как это ни странно, но даже после предварительно поданной онлайн-заявки, анкету пришлось заполнять заново, а предъявленные мной документы устроили далеко не всех. В некоторых банках меня отправляли назад потому что, к примеру, на листе с копией трудовой книжки, подпись работодателя стояла не в том месте. То есть они не отказывали мне, а просто отправляли меня переделывать документы.

Совет: будьте готовы к тому, что принесенные вами документы не устроят сотрудника и вам придется их переделать заново. У каждого банка свои требования к документам.

Уже во время первого собеседования я поняла, что мои шансы получить кредит крайне невысоки. Чтобы не вводить вас в заблуждение, скажу сразу, что речь шла о сумме в 150 тысяч рублей. Поэтому из всех вариантов больше всего мне подходил обычный потребительский кредит. Цель кредита была настолько непроста, что описать её одним словом было не очень легко и, чтобы не мутить воду зря, я решила поступить проще и указала в анкете «строительство». Сложно сказать, как влияет на выдачу кредита этот пункт, но постарайтесь, как можно более четко сформулировать, на что вы берете деньги. Конечно, решающую роль при подаче документов играет ваша зарплата, трудовой стаж, а также наличие активов, в качестве которых рассматриваются недвижимость и транспорт, оформленные на вас, банковские вклады и другие источники доходов, например, плата за сдаваемое вами в аренду жилье.

Лица сотрудников в процессе собеседования неизбежно скучнели, что наводило меня на мысль о полном провале моей спецоперации «кредит». Недвижимости, оформленной лично на меня, как и транспорта не было. Велосипед не в счет. Другие источники дохода и накопления в банках отсутствовали.

Порядком погрустнев, я уже мысленно попрощалась с идеей взять кредит. С виду приличный и серьезный человек, перед сотрудниками банка я выглядела едва ли не нищенкой. Узнав, что кроме как на зарплату, надеяться мне нечего, сотрудники делали задумчивые лица и морщили лоб.

Совет: если вы обладаете хоть какими-то активами из вышеперечисленных, обязательно возьмите с собой документальные подтверждения этого факта. Если вы имеете собственную квартиру или другую недвижимость, захватите документы о собственности. Если имеете машину – документы на неё, многие банки с легкостью кредитуют под залог машины. Ну и так далее. Чем больше активов вы предъявите, тем спокойнее банку.

После небольшого собеседования и проверки документов сотрудники банка отпускали меня миром и обещанием сообщить о результате. Интересно то, что прозвоном работодателя и родственников по указанным мной телефонам озадачивался далеко не каждый банк. И именно из тех банков, которые не озадачивались звонками, я впоследствии получила отказ. Вероятно, они сходу принимали отрицательное решение и не тратили попусту время на звонки. Из чего вывод – если банк не проверяет ваши координаты и не звонит работодателю, чтобы проверить информацию о вас, то он, скорее всего, сразу решил отказать.

Некоторые действительно звонили, чтобы убедиться, что я существую и получаю указанную мной зарплату. В таких разговорах главное не стушеваться и оперативно выдавать информацию. Также неплохо предупредить работодателя, бухгалтера или отдел кадров – чей телефон вы указали? - о том, что им будут звонить из банка. Чтоб не пугались и не намололи чуши. Мало ли что.
Начались дни мучительного ожидания. Через несколько дней посыпались вердикты. Некоторые, отрицательного характера, я получила в виде смс. Правильно, что там возиться с несостоявшимся клиентом? Хватит ему и смски. Еще спасибо скажет, что сразу не послали. Некоторые, впрочем, удостаивали меня личным звонком, который, правда, не приносил мне особой радости.

В общем, обойдя едва ли не десяток банков, я получала отказ за отказом. И тут, когда почти потеряла всякую надежду на лучшее, раздался звонок из последнего оставшегося банка. Мужчина спокойным голосом сообщил, что моя заявка одобрена, и я могу в ближайшие дни подъехать, подписать договор и получить деньги. Я спокойным голосом ответила «да, спасибо», а сама в это время прыгала от радости. Теперь меня радовал не столько сам факт получения денег, а то, что хотя бы для какого-то банка, я сотрудник с шестилетним стажем работы в одной организации и большой белой зарплатой, являюсь потенциальным клиентом. Ощущение, похожее на то, когда проходишь собеседование на хорошую вакансию.

Но радость быстро сменилась новыми заботами. В голове понеслись мысли: что за банк, какая процентная ставка, какие условия выдачи кредита, возможно ли досрочное погашение? Почему я не помнила этого? Да потому что в голове все давным-давно смешалось! Впрочем, мне повезло, на месте оказалось, что и ставка приемлемая, и досрочное погашение возможно и срок кредитования можно выбрать на свое усмотрение.

Пресловутый договор, который все в один голос советуют внимательно читать и изучать не торопясь, был щадящее короток и не содержал ничего сомнительного. Хотя, скажите мне, кому из вас удавалось внимательно прочитать эти противные мелкие буковки?

Совет: банально и не ново. Читайте договор. Не спешите. Не волнуйтесь, что сотрудник банка подумает про вас что-то плохое. Скорее, он наоборот зауважает вас, как внимательного клиента. В договоре может оказаться та информация, которую сотрудник банка не озвучил, но которая впоследствии может сыграть для вас большую роль. Например, это информация о полной стоимости кредита или условиях досрочного погашения и другие важные нюансы, которые язык не поворачивается назвать мелочами.

В момент выдачи с меня сразу же сняли процент за эту самую выдачу. Насколько обоснована такая обдираловка, мне было непонятно, но, язык, конечно, не повернулся поспорить. Ведь и документы я уже подписала, а, значит, автоматически приняла условия договора. И после этого у кассира еще повернулся язык предложить мне сразу же наперед погасить первый платеж. Это целесообразно с точки зрения банка, но для меня было смешно. Может, сразу, уплатив процент за выдачу и еще за что-нибудь, выплатить весь кредит обратно? Ха-ха. Я отказалась, и, упрятав в кошелек выданную сумму, которая в мыслях казалась большой, а на деле оказалась тонкой стопочкой пятитысячных купюр, отправилась восвояси. В общем - ура! – я стала клиентом банка и ровно с этого момента моя кредитная история оказалась в моих дрожащих женских руках. Эта была точка обратного отсчета, ведь радость от полученных денег была недолгой, а вот процесс отдачи растянулся на целый год.

Важное, о чем я не написала.

Среди всех, обшаренных мною банков, нашелся один, особо дружелюбный, который готов был выдать положительное решение через час после подачи документов. И решение было действительно принято, и, что удивительно, давали мне больше, чем я просила. Однако, совладав с эмоциями, я взялась читать договор, условия которого оказались на редкость э-э-э…. Их нельзя назвать мошенническими, ведь это был вполне легальный и солидный банк… Но условия договора тонко давали понять, что ближайшие три года – а именно на этот срок и ни на какой другой банк давал мне кредит – я стану рабыней этого банка и перейду на хлеб и воду. Ну, или продам почку и погашу кредит досрочно с большим штрафом и сумасшедшими процентами. Кроме того, девушка, оформлявшая договор, довольно агрессивно пыталась навязать мне страховку и перевод пенсии в другой пенсионный фонд, и, получив мой отказ, долго не могла успокоиться. Быстрые деньги, хотя и щекотали нервы, но не затмили мне разум. Почитав-подумав, я все же отказалась от такого счастья – почку стало жалко - и распрощалась с этим чудо-банком навсегда.

Совет: если банк необоснованно дружелюбен и пытается «всучить» вам денежную сумму сразу же, на месте, будьте осторожны. Эффект неожиданности, на который он рассчитывает, часто пьянит незадачливого клиента. Однако, не забывайте, о часе расплаты. Подробно изучите информацию о стоимости кредита, обязательно узнайте процентную ставку и прочие условия. Ставка выше 30% - это уже грабеж. И вы, возможно, сами под ним подпишетесь. Такая ситуация скорее должна вас насторожить, нежели обрадовать.

Итак, «праздник» состоялся, вы получили желаемые деньги. Теперь вам предстоит еще более сложная задача - достойно погасить кредит. Как вы будете это делать – дело ваше, но и тут есть один совет. Если хотите обзавестись положительной кредитной историей, делайте платежи аккуратно и в срок. Постарайтесь не допускать просрочку платежа. Кредитная история – полезная штука, она формируется независимо от вашего желания, и именно на неё опираются банки, принимая решение о выдаче или невыдаче кредита. Если вы взяли кредит, считайте, что с этого момента и началась ваша кредитная история. По результатам окончательной выплаты кредита она будет либо положительной, а это значит, что вы желанный и надежный клиент для любого другого банка, либо отрицательной, что может поставить крест на ваших дальнейших отношениях с банками. Если вы берете кредит первый и последний раз в своей жизни, то волноваться вам не о чем. Если же вы планируете кредитоваться и впредь, будьте аккуратны, выплачивая свой кредит.

Вывод прост. Отношений с банками и самих кредитов как таковых бояться не стоит. Но, выбирая банк, будьте также придирчивы и избирательны, как и при выборе своей второй половины. Вступая в отношения, вы связываете себя по рукам и ногам, как это ни громко звучит. А то, как эти отношения начнутся и чем они закончатся, зависит только от вас! Удачи вам и успехов!