«Если ты попал в яму — перестань копать»

Коммерческий Департамент США опубликовал отчет по личным сбережениям за 2006 год. Выяснилось, что американцы не экономили. Фактически, в национальных масштабах они тратили на один процент больше, чем зарабатывали.
Это — худшие показатели со времен «Великой депрессии». Если вы чувствуете, что вносите в эту тревожную тенденцию личный вклад, воспользуйтесь идеями, которыми я собираюсь здесь поделиться…
Факты свидетельствуют о том, что всем нам, чтобы избавиться от долгов, нужна горькая пилюля.

В народе говорят: «Если ты попал в яму — перестань копать». Это мудрое изречение идеально подходит человеку, который наделал долгов. «Если вы — в долгах, положите конец привычкам, послужившим первопричиной возникновения такой ситуации».

Конечно же, все не так просто, как может показаться на первый взгляд. В первую очередь, надо понять суть проблемы и причины ее появления. Затем необходимо взять обязательство изменить ситуацию к лучшему. Причем, такое обязательство следует взять на себя всем членам данной семьи.

Не буду говорить о том, как экономить деньги, используя, например, более дешевые кредитные карточки. Ибо, на мой взгляд, главное — отказаться от привычек, которые толкнули вас «в яму» и закрепить в себе полезные навыки, способные помочь выбраться из «минуса» и в дальнейшем оставаться «на плаву».

Итак, перехожу к конкретным предложениям.

Вот шесть эффективных способов, помогающих избегать долгов.


1. Тратьте меньше, чем зарабатываете

Звучит данная рекомендация весьма банально. Трудно поверить, что многие из нас игнорируют это «очевидное» правило. И, тем не менее...

Опросы показывают, что 53 процента американцев ведут хозяйство согласно установленному бюджету. Однако же 34 процентам семей данной «категории» не удается укладываться в запрограммированные бюджетом средства. И в результате их финансовое положение ниже отметки «удовлетворительное», их долги постоянно растут.

Следует уточнить, что бюджет — это тактика. А стратегия — это стремление жить по средствам. Разработка бюджета сама по себе еще никому не помогала — особенно, если мы его не придерживаемся.

Лучшая стратегия — удешевить жизнь, например, за счет снижения стоимости жилья.


2. Оплачивайте счета ежемесячно

По данным опросов, 55 процентов американцев ежемесячно оплачивают баланс своих кредитных карточек. А что же остальные 45 процентов? Удастся ли им закрыть финансовые дыры в один из ближайших месяцев? Сомнительно.

Те, кто не имеет регулярных доходов, могут сделать для себя исключение. Но если вы получаете зарплату ежемесячно, это должно стать непреложным правилом.


3. Создайте аварийный резерв

О необходимости откладывать деньги «на черный день» всем тоже прекрасно известно. Многие финансовые советники рекомендуют иметь такой резерв в размере шестимесячного дохода.

Значение такого резерва невозможно переоценить. Если у вас неожиданно сломалась машина и требует серьезного ремонта (или, допустим, кто-то из членов семьи срочно нуждается в дорогостоящем лечении), вы сможете использовать собственный финансовый «фонд», и брать деньги в долг вам не придется.

В переложении на нашу метафору данное правило будет звучать так: «используйте песок с поверхности, вместо того, чтобы копать яму».


4. Используйте кредит только в рамках общего плана

Не считаю, что семьи не должны пользоваться кредитами. В кредите нет ничего дурного, если вы берете его для приобретения предметов, покупка которых запланирована вами заранее. Например, вы собираетесь следующим летом купить кондиционер, а в феврале вы видите его в продаже с 30-процентной скидкой. Не упустите эту возможность! Если же вам на глаза попадается вещь, приобретать которую вы не собирались, не стоит поддаваться импульсу и покупать ее, даже если она продается за полцены. Тем более — если для этого вам надо взять кредит.


5. Заручитесь поддержкой всей семьи

Даже самые лучшие финансовые планы обречены на провал, если финансовые обязательства берет на себя только глава семьи. В данной «игре» непременно должны участвовать все домочадцы. Необходимо выработать совместный финансовый план, и каждый человек в семье должен взять на себя соответствующее обязательство по его реализации. Только такой подход к делу может быть плодотворным.

Если же финансовую программу единолично создает финансовый «лидер» семьи, ее выполнение постоянно наталкивается на препятствия. В его «команде», не имеющей четкого представления о том, почему «это можно», а «это нельзя», начинают копиться обиды.


6. Награждайте за результаты

В некоторых семьях члены «команды» за соблюдение финансовой дисциплины получают «в награду» лишь дополнительные обязательства. Подобная стратегия лишает людей стимула, и ваша программа, поверьте, начнет разваливаться на глазах.

Мой совет: создайте систему поощрений. Наградой за подчинение установленным правилам может стать увлекательная совместная поездка, поход всей семьей в ресторан или — просто красивая открытка. При этом необходимо следить за тем, чтобы ради наград вы не наделали новых долгов.

И в заключение процитирую Питера Сандера, автора книги «Справочник для растерявшегося: как жить по средствам».

«Основа всего, — пишет он, — сознательность, обязательство и контроль. Вы начинаете с того, что осознаете свое финансовое положение и анализируете обстоятельства, которые стали причиной создавшейся ситуации. После этого вам легче взять на себя определенные обязательства. А, взяв на себя обязательства, вы контролируете свои расходы».

Итак, три основополагающих принципа — сознательность, обязательства, контроль.

Каждая выработанная на основе этих принципов привычка по отдельности, несомненно, принесет пользу. Но советую применять все три в комбинации. Ведь целое — больше суммы частей.

В приведенных здесь рекомендациях, конечно же, нет ничего нового. Однако предложенное решение финансовых проблем становится все актуальнее, если учесть, что наш коллективный долг год от года растет, а привычка экономить теряется.

Оцените то прекрасное ощущение, которое дает свобода от долгов. Выработайте в себе необходимые привычки и приведите в порядок свои финансовые дела. И убедитесь, что ваши усилия не были напрасными...
Дженнифер Опеншоу-evrey
Market Watch-yahoo